Преимущества и «подводные камни» автокредитования в россии

Какие условия предлагают банки

Чтобы принять решение — какой вид кредита все же выгоднее, нужно изучить условия, которые предлагают различные финансово-кредитные структуры:

Кроме этого, в каждом банке свои особенности в формировании условий для кредитов. Сравним их в ведущих финансово-кредитных учреждениях страны:

Чтобы больше узнать об условиях банков, стоит внимательно ознакомиться с кредитными программами на их официальных сайтах.

Плюсы и минусы автомобильного займа

Автокредит относится к группе целевых займов, и популярность его к 2021 году заметно возросла. Отсюда и возникает множество вопросов, в чем же отличие автокредита от простого потребительского займа.

Плюсы автокредитования

Один из основных плюсов целевого кредита на транспортное средство – пониженная процентная ставка, а также необходимость первого взноса в размере до 30% стоимости.

При взносе выше 50% от первичной стоимости автомобиля процентная ставка может быть заметно снижена.

Еще одно преимущество кредитования – отсутствие потребности в поручителях вне зависимости от суммы средств. При выборе кредита с автострахованием существенно снижается процентная ставка.

Дополнительным бонусом можно считать огромное количество льготных программ, в рамках которых заметно снижены процентные ставки и есть множество приятных условий для различных категорий граждан.

Минусы автокредитования

Но есть и то, чем автокредит отличается от потребительского кредита в худшую сторону:

• предоставление средств только на ту машину, которая была выбрана заранее;
• необходимость сотрудничества автосалона с банком, услугами которого вы хотите воспользоваться;
• обязательное страхование КАСКО, предполагающее расходы от 30 000 рублей в зависимости от стоимости автомобиля (страхование происходит каждый год);
• в некоторых договорах по кредиту стоит ограничение на количество пользователей автомобилем;
• машина попадает в залог к банку, ее нельзя продать или обменять;
• льготы и акции привязывают потребителей к определенным маркам авто.

Для наилучшего понимания, какой кредит лучше взять – потребительский или авто, — можно ознакомиться с таблицей.

Требования к заемщику при автокредитовании

Процент одобрения заявок на транспортные средства высокий, но иногда кредиторы отказывают в получении займа.

Посмотрим, как выглядит идеальный должник в глазах банка:

• Российское гражданство, прописка и фактическое проживание в регионе присутствия финансового учреждения.
• Наличие мобильного телефона для оперативной связи.
• Возрастные границы всегда разные, в среднем – с 21 года, но иногда выдаются ссуды для восемнадцатилетних. Верхний возраст – 65-70 лет на момент погашения займа.
• Официальный доход. Он суммарно складывается из зарплаты, пенсии, стипендии или иных источников. Если в сделки участвует созаемщик, к примеру, супруг, то его доход также учитывается.

• Постоянное место трудоустройства – не менее 3 месяцев на одной работе.
• Хорошая кредитная история.

Также предъявляются требования к транспортному средству. Одни банки разрешают брать кредит только на иномарку, другие поддерживают отечественный автопром, но с ограничением – не более 5 лет пробега и отличное состояние.

Специальные программы кредитования от автосалонов

В некоторых случаях покупателю авто подойдут специальные предложения от автосалонов, такие как Trade-in или Buy-back. Сегодня эти системы стали очень популярными, но также, кроме достоинств, имеют и недостатки.

Trade-in

По условиям программы стоимость старого автомобиля является первым платежом по кредиту. Это довольно привлекательная система для тех, кто хочет сменить машину. При этом ждать, пока продастся ваше авто, не придётся, дилер выкупит его у вас, если техническое состояние автомобиля соответствует условиям программы. После этого вам остаётся доплатить разницу между б/у и приобретаемой новой машиной. Удобство программы всё же омрачают некоторые моменты, такие как ограничение в выборе авто и невысокая оценка подержанного автомобиля.

Buy-back

Программа может быть интересна любителям регулярно менять машины. По её условиям стоимость автомобиля делится на три части:

1. Первоначальный взнос. Клиент вносит 10 – 50% стоимости авто.
2. «Комфортный период» подразумевает ежемесячные выплаты, рассчитанные таким образом, чтобы к концу срока осталось 20 – 40% от всей суммы.
3. Остаточный платёж. Сумма, замороженная до конца ежемесячных выплат, оплачивается одним разом. Клиент может оставить авто себе, погасив кредит, или же продать и выплатить остаток из вырученных средств. Остальные деньги могут послужить первым взносом на новый автомобиль. При необходимости можно также продлить сроки кредитования, но при этом переплата будет значительно выше.

Несмотря на преимущества в виде небольших ежемесячных платежей и возможности продать авто до погашения задолженности, программа имеет весомые недостатки, такие как обязательное страхование, обслуживание в официальных сервисных центрах и круговая кредитная зависимость в случае получения нового займа на погашение остатка или приобретения в кредит новой машины.

Что выгоднее взять при покупке машины

Попробуем более конкретно подойти к ответу на вопрос и показать что выгодно при покупке новой машины и авто с пробегом.

Новой

При покупке новой машины в большинстве случаев вопрос, что лучше брать, не стоит. Автокредит. Почему?

• Меньшие процентные ставки по займу, а это существенная экономия;
• Автокредит проще получить, при этом на большую сумму и более длительный срок;
• Можно попасть в различные программы поддержки государства собственных автопроизводителей, что снизит стоимость покупки.

Выгоды налицо. Однако, сомнения возникают по трем пунктам:

• необходимость оформления КАСКО – дорого;
• залог автомобиля;
• навязывание салонами дополнительного оборудования по завышенным ценам.

Попробуем разобраться, насколько приведенные препятствия серьезны.

КАСКО. Покупая новый автомобиль, особенно популярный среди автолюбителей страны, нужно быть готовым к тому, что его попытаются угнать. Статистика здесь удручающая. Поэтому дорогие марки страхуют по КАСКО даже в тех случаях, когда машина была куплена без кредита.

Отказываясь от полной страховки, можно оказаться у разбитого корыта: машины нет, угнали, а кредит выплачивать нужно. Покупая КАСКО, владелец страхует не только риски банка, но и собственные. Ведь, в случае угона или гибели машины, он вернет уплаченные ранее банку деньги.

Залог. Если машина покупалась для себя, а не для перепродажи, то ограничение на реализацию никак не влияет на возможности пользоваться авто.

Дополнительное оборудование. Салон не может навязать дополнительное оборудование. Это незаконно. Если менеджеры невменяемые и не слушают доводов покупателя, можно просто подняться и уйти. В большинстве случаев этот ход оказывает отрезвляющее действие на сотрудников автосалона, а процесс покупки переходит в конструктивную фазу.

С пробегом

Что лучше взять, автокредит или потребительский кредит, при покупке автомобиля с пробегом. Ответ однозначный: кредит наличными. Обоснуем такую позицию.

• Подержаный автомобиль стоит дешевле. Подавляющее количество сделок совершено за сумму менее 1,0 млн. руб. Банки неохотно выдают такие автокредиты. А вот оформить ссуду наличными проще.
• Машины с пробегом угоняются значительно реже. Поэтому КАСКО оформлять нет необходимости. Возместить расходы в случае ДТП поможет ОСАГО, которое придется оформлять в любом случае. Но там суммы на приобретение полиса несравнимо меньшие по сравнению с КАСКО.
• Машину с пробегом можно купить с рук. А это экономия на комиссионных автосалонов (до 10% от стоимости машины) – автокредиты на покупку у частных лиц не выдаются.
• Автосалоны практикуют предпродажную подготовку автомобилей, что часто увеличивает первоначальную стоимость на 30-40%, которую на СТО можно провести в 2-3 раза дешевле. Это опять экономия семейного бюджета.

Что лучше: автокредит или потребительский

Как мы уже выяснили, даже разобравшись, чем отличается кредит от автокредита, нельзя однозначно сказать, который из них лучше и выгоднее. Предлагаем изучить несколько распространенных ситуаций, которые помогут вам сделать правильный выбор в зависимости от того, какая из них вам ближе.

1. Размер первоначального взноса. Когда человек уже накопил почти всю сумму, требуемую для покупки автомобиля, оптимальным вариантом будет потребительский кредит. Допустим, машина стоит 1 200 000 руб. Вы берете заем сроком на год, с необходимостью первоначального взноса в размере 1 000 000 руб. Сумма кредита в таком случае составит 200 000 руб.

   При условии, что ваших денег хватает лишь на первоначальный взнос в районе 20 % от цены транспортного средства, взять автокредит, конечно, логичнее.

2. Нестабильное финансовое положение. Не имея полной уверенности в том, что вы благополучно закроете задолженность по займу, лучше выбрать потребительское кредитование. К примеру, вы лишились работы – тогда у вас есть возможность погасить кредит, продав новый автомобиль. А если после этого останутся какие-то средства, они будут в вашем распоряжении.Из-за специфики автокредита в случае финансовых трудностей машину продать не удастся, ведь она, как уже не раз говорилось, будет находиться в залоге у банка в течение всего срока действия договора. Если вы не справляетесь с обязательствами, прописанными в нём, банк может изъять предмет залога и сбыть его на торгах. Цена при этом часто отличается от рыночной в меньшую сторону, ведь кредитору достаточно покрыть свои убытки, а это не обязательно требует прибыльной продажи. Вы же в любом случае останетесь в минусе.
3. Возможность продажи автомобиля. Здесь мы рассмотрим ситуацию, которая отличается от предыдущей тем, что заемщик решил перепродать автомобиль ради собственной выгоды, а не с целью возврата долга. Допустим, вы нашли покупателя, с которым можно заключить хорошую сделку. Кредит при этом пока не погашен, но вы исправно вносите регулярные платежи.Так вот, если вы брали автокредит, банк, скорее всего, потребует сперва закрыть его, иначе вы не получите обратно ПТС. В случае невозможности вернуть заемные средства в ближайшее время привлекательную сделку придется отменить.

Напоследок обратим ваше внимание на то, что методы расчета стоимости кредита в разных банках отличаются, в связи с чем мы рекомендуем подробно разузнать о нескольких заинтересовавших вас предложениях и сравнить их между собой. Причем обращать внимание нужно не на процентные ставки, заявленные в рекламных материалах, а на полную стоимость займа, которая может увеличиваться за счет некоторых дополнительных выплат

Автокредит в автосалоне или наличный кредит

Автокредит — специфическая банковская кредитная программа

И не важно, через салон он оформляется или через банк. Условия заключения договора будут идентичными, меняется только процентная ставка

Но многие принимают решение оформить вместо целевого автокредита наличную ссуду, особенно если речь идет о приобретении подержанного авто. Плюсы наличного кредита перед автокредитом:

• заемщик получает наличные и покупает что хочет без ограничений по году авто, его состоянию, продавцом может быть кто угодно;
• нет необходимости вносить первоначальный взнос, который составляет минимум 10% от стоимости машины;
• авто не становится залогом, ПТС остается при владельце. В случае с автокредитом машину нельзя реализовать, пока ссуда не оплачена полностью;
• нет требований по страховкам КАСКО и ОСАГО.

Но нужно понимать, что наличная ссуда всегда будет дороже, так как не обеспечена залогом. Если рассматривать, какой процент у автокредита в автосалоне, то это в среднем 15% на б/у авто и 5-10% — на новые. Наличный кредит обходится в среднем в 18-20%.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Потребительский кредит может быть актуальным при покупке автомобиля. Сам по себе он – средства для приобретения товаров длительного пользования, и машины не считаются исключением.

Существует 2 вида потребительского займа – целевой и нецелевой. В первом случае деньги выдаются на покупку конкретного товара, тогда как во втором они просто перечисляются на кредитную карту и тратятся по усмотрению заемщика.

Плюсы займа

Выбирая между тем, что лучше подходит для покупки машины – автокредит или кредит потребительского типа, — важно учитывать несомненный плюс потребительского кредитования. Он заключается в отсутствии необходимости покупать КАСКО (экономия до 15% от стоимости машины)

Он заключается в отсутствии необходимости покупать КАСКО (экономия до 15% от стоимости машины).

При сотрудничестве с автосалоном простой кредит дает и такую выгоду, как скидки и бонусы. Несомненное преимущество займа подобного рода заключается и в том, что покупать автомобиль человек может там, где ему хочется.

Вот еще ряд преимуществ потребительского кредитования:

• не всегда есть потребность в обеспечении – отсутствие дополнительных трат на оценку и оформление имущества, а также минимум нервов;
• кредиты могут быть как краткосрочными, так и долгосрочными;
• выдавать потребительский кредит могут не только банки, но и другие финансовые организации.

График погашения задолженности по потребительскому кредиту достаточно гибок и учитывает все предпочтения заемщика. В результате составляется удобный и доступный план выплат.

Минусы займа

Думая, выгодно ли брать автокредит или всё же остановиться на потребительском кредите, потенциальный заемщик должен учесть и слабые стороны займа:

• почти всегда требуются поручители, так как у займа нет имущественного обеспечения;
• в некоторых случаях проценты существенно завышены;
• в большинстве случаев банки скрывают настоящий процент переплаты, и клиенту приходится самому рассчитывать ее (при обещанных 12% потребитель может потерять все 42%).

Главный минус потребительского кредита скрывается в соотношении суммы и количестве поручителей.

Так, занимая выше 300 000 рублей, человек должен предоставить поручителя – юридическое лицо.

Плюсы и минусы потребительского займа

Потребительский займ можно взять практически во всех банках, которые предоставляют услуги кредитования. Отсюда вытекает первое преимущество такого варианта – доступность для широкой аудитории. Прочие плюсы:

• Нет необходимости отдавать автомобиль в залог. Сразу после покупки машины на кредитные средства вы становитесь полноправным ее владельцем. Не нужно передавать в банк ни сам автомобиль, ни ПТС.
• Не нужно вносить первоначальный взнос на этапе оформления займа. Это делает обычный займ еще более доступным для тех клиентов, которые хотят приобрести машину в кредит с полного нуля. Правда нужно учитывать, что для получения крупного займа может потребоваться залог или поручительство.
• Возможность приобрести любой автомобиль. Получить автокредит можно только на авто, которое подходит под определенные требования. На деньги потребительского займа вы можете приобрести совершенно любое транспортное средство, причем как у официального дилера, так и у частного лица.
• Упрощенная процедура оформления. Достаточно посетить банк, предоставить нужные документы и подождать, пока компания примет решение о представлении денежных средств. Чем отличается автокредит от потребительского кредита в этом плане? Прежде всего необходимостью неоднократного посещения отделения банка и салона официального дилера, в котором планируется покупать машину.
• Отсутствие необходимости в страховании. Если для вас страховка КАСКО – совершенно ненужная опция, вам отлично подойдет потребительский займ. Несмотря на то, что некоторые банки требуют покупку добровольного страхования для оформления денег, большинство фирм выдают деньги без страховки.
• Возможность выбрать тип погашения займа. В отличие от автокредитов, которые в большинстве своем погашаются аннуитетными платежами, при оформлении потребительского кредита можно сделать выбор в пользу дифференцированного погашения. В этом случае размер процентов и переплаты будет ниже.
• Бесплатное досрочное погашение долга. Если у вас появится возможность погасить долг, не дожидаясь окончания срока действия кредитного договора, вы сможете сделать это без штрафов и ограничений. Это нельзя сказать про автомобильный кредит – досрочное погашение недоступно либо весьма дорогое.

Недостатки есть и у потребительского займа. Главный минус – повышенная процентная ставка. Однако если взять деньги на небольшой срок и погасить долг как можно быстрее, размер переплаты не будет отличаться от переплаты по автозайму.

Рассчитать оптимальный срок погашения и размер платежа можно на кредитном калькуляторе. Этот инструмент есть на сайте каждого банка. Некоторые даже показывают размер переплаты.

Чем отличается потребительский кредит от автокредита

Давайте рассмотрим подробнее основные отличия этих видов кредитования.

Залог транспортного средства. Взяв автокредит, клиент соглашается на то, что приобретенное им транспортное средство будет выступать в качестве залога. Если под давлением каких-либо обстоятельств заемщик прекратит выплачивать кредит и нарушит условия соглашения, то банк заберет автомобиль, перепродаст его, а вырученные средства пойдут в счет погашения задолженности по кредиту.

Согласно же условиям потребительского кредита, автомобиль не находится у банка в залоге, а значит, банк не сможет так легко забрать его, если клиент перестанет платить.

Особенности оформления. Оформить автокредит значительно проще, чем потребительский кредит. Это легко объясняется тем, что банк получает в залог транспортное средство, а потому не предъявляет слишком высокие требования к гарантиям платежеспособности заемщика.

Оформление потребительского кредита проходит не так быстро и гладко. Банк должен убедиться в том, что заемщик платежеспособен и способен выполнить все свои обязательства. Гарантию выплат может обеспечить поручительство. Поручителем назначается человек (обычно родственник или близкий друг клиента), который обязуется выплачивать кредит в том случае, если заемщик по каким-то причинам перестанет это делать.

Право распоряжаться транспортным средством. У человека, взявшего автокредит, такого права нет. Автомобиль находится в залоге у банка, поэтому не получится его продать или кому-то подарить, пока кредит не будет полностью погашен.

При выдаче потребительского кредита банк не накладывает на заемщика таких суровых ограничений. Для погашения долга клиент может использовать деньги, вырученные от продажи автомобиля.

КАСКО

Автокредит предполагает обязательное страхование транспортного средства от угона и повреждений, ведь банку важно, чтобы с автомобилем ничего не случилось. Страховка обходится автовладельцу недешево: ее стоимость составляет примерно 8% стоимости машины

Выдавая потребительский кредит, банк не требует от клиента оформлять КАСКО (ведь не факт, что заемные средства будут использованы именно для покупки авто).

Проценты по кредиту. Казалось бы, автокредит по всем параметрам менее выгоден, чем потребительский. Но в действительности его стоимость нередко оказывается ниже.

При потребительском кредите автомобиль в конечном итоге обходится дороже. Проценты по нему могут превышать проценты по автокредиту в 1,5 – 2 раза.

Максимальная сумма кредита. Автомобиль – дорогое удовольствие, и банки далеко не всегда идут клиенту навстречу и выдают потребительский кредит на большую сумму. При плохой кредитной истории вероятность отказа очень велика, но попытаться получить заем все равно стоит.

Государственные субсидии. В некоторых случаях, покупая автомобиль в кредит, можно рассчитывать на помощь государства. Это означает, что выплату части процентов государство берет на себя. Правда, программа господдержки автокредитования распространяется только на ограниченный перечень марок и моделей. Если какая-то из них устраивает заемщика, он может претендовать на субсидирование.

Потребительский же кредит государственной поддержки не предполагает.

Сравнительный расчет

Проведем сравнительный расчет, чтобы определить, какой тип займа вам больше подойдет.

Условия, представленные в таблице сравнения, являются примером. Банк может скорректировать свое предложение в зависимости от репутации заемщика, его финансового положения, уровня закредитованности, а также типа транспортного средства.

Из результатов мы видим, что финансовая выгода по целевой программе может отличаться от займа наличными:

• суммой, выданной банком – ниже из-за первоначального взноса;
• меньшей процентной ставкой – из-за наличия первоначального взноса и залога;
• более комфортным ежемесячным платежом.

Взять автомобиль по целевым программам подходит не для всех заемщиков из-за первоначального взноса, нежелания оставлять транспорт в качестве залога или ограничений в выборе марки, модели и даты выпуска автомобиля.

Так что же в итоге выбрать?

Ребят всегда нужно подходить с умом к покупке. Лично я считаю, что можно рассмотреть и тот и другой варианты. «Как» — спросите вы? Да все просто, вот два примера:

Покупаете вы авто, не новое до 200 – 300 тысяч рублей. Вам автокредит на него никто не даст, да и брать особого смысла — НЕТ! Берите обычный потребительский кредит, на три года и покупайте авто, и ставки будут вменяемые и обременения не будет. То есть если захотели продали машину.

Покупаете новый авто. Например, продали старый и вам реально не хватает, можно рассмотреть и автокредит, а почему бы нет! Также рассчитывайте на 2 – 3 года, КАСКО иногда можно и не платить (оставлял ссылку сверху). А кредитная ставка будет реально низкая. НУ находится машина в залоге у банка, ну и что! МЫ же не мошенники, нам на ней ездить нужно, а для всего остального это вполне сойдет.

Это лично мое мнение. А как вы считаете? Проголосуйте, пожалуйста, мне интересен ваш выбор.

НА этом заканчиваю, думаю, моя статья была вам полезна, читайте наш АВТОБЛОГ.

Комментарии

22.01.2017

Пупкин

Автокредит это обман — от 100 тысяч льготное КАСКО если брать обычное до 100 тыс будет тока за год. + страхование жизни 30-50 тысяч + и еще могут впарить страхование от невыплаты+ процент кредита от 3% до 12% 🙂 Такой кредит рассчитан на лохов или на тех у кого незаконные доходы.
Обычный потреб кредит сбербанка сейчас от 14,9% до 20,9%. Если брать 500 тыс. переплаты от 132 до 150 тыс за 3 года. Я думаю тут сразу выбор понятен.