Как происходит капитализация по вкладу

Пример расчета вклада с капитализацией и без

В завершении статьи имеет смысл привести еще один пример. Он более наглядно покажет разницу между вкладом с реинвестированием и без.

Исходные данные для расчета:

1. Величина депозита – 0,5 млн. руб.
2. Срок размещения – 2 года.
3. Процентная ставка – 10%.
4. Периодичность начисления и выплаты/капитализации процентов – раз в месяц.

Сравним полученный результат. Для удобства представим данные в таблице.

Показатель/вклад	С капитализацией	Без реинвестирования
Сумма к выдаче	610 195,08 руб.	500 000,00 руб.
Полученный доход	110 195,08 руб.	100 000,08 руб.
Эффективная ставка	11,02%	10%
Разница в доходе	+10 195 руб.

Приведенные цифры показывают правильность сделанных ранее выводов. Во-первых, первый вариант депозита очевидно выгоден. И выгода составляет 1,02% эффективной ставки или 10 195 руб. в денежном выражении. Такая разница уже достаточно ощутима, тем более – в сегодняшних далеко не самых предсказуемых финансовых условиях.

Что такое капитализация вклада — обзор понятия + пример расчета вклада с капитализацией процентов

В России банковские вклады (депозиты) очень долго сохраняют лидирующие позиции, как способ сбережения и приумножения средств. Они популярны как среди физических лиц, так и среди организаций. Пол, возраст, уровень дохода и прочие демографические параметры при этом значения не имеют.

Большинство граждан четко понимают, что такое банковский вклад. Однако далеко не все могут дать определение капитализации.

Итак, что такое капитализация процентов на счете по вкладу?

Иными словами, при наличии в условиях вклада ссылки на капитализацию процентов они регулярно увеличивают сумму вклада. Результатом такого процесса становится то, что в последующем проценты начисляются не только на вложенную сумму, но и на начисленный доход.

Пример расчета процентов по вкладу с капитализацией

Целиком и полностью понять суть, а также оценить преимущества капитализации, можно только сравнив для примера 2 варианта начисления процентов. При этом представим, что сумма вклада одинаковая – 100 тысяч рублей.

Естественно, ставка по разным программам отличается. Однако для удобства сравнения предположим, что процент одинаковый и составляет 12% годовых (1% в месяц). Для примера предположим, что начисление процента осуществляется ежемесячно в последний день месяца. Срок, на который размещены средства, в нашем случае составит 3 месяца.

Сравнительная характеристика начисления процентов при вкладах с капитализацией и без нее:

Порядковый номер периода начисления процентов(месяц)	Вклад без капитализации	Вклад с капитализацией
Сумма на счете, на которую начисляется процент	Размер дохода	Сумма на счете, на которую начисляется процент	Размер дохода
1 месяц	100 000,00	1 000,00	100 000,00	1 000,00
2 месяц	100 000,00	1 000,00	101 000,00	1 010,00
3 месяц	100 000,00	1 000,00	102 010,00	1 020,10
Итоговая сумма дохода		3 000,00		3 030,00

Из примера видно, что вкладывая средства на депозит с капитализацией, инвестор получит больший доход. В нашем примере разница составила всего 30 рублей.

Однако стоит иметь в виду, что на практике вкладчики инвестируют гораздо большую сумму. Более того, такие короткие сроки редко используются, а чем больше период размещения, тем существеннее будет разница в получаемом доходе. Подробнее о том, как и куда инвестировать деньги, мы писали в отдельной статье нашего журнала — рекомендуем внимательно прочитать ее.

Сроки капитализации процентов по вкладам

Капитализация вклада

Капитализация вклада — это увеличение первоначальной суммы на сумму начисленных процентов. При этом в следующем периоде проценты начисляются на первоначально вложенные денежные средства. По истечению срока действия договора банк просто перечислит основную сумму и начисленные проценты на текущий или карточный счет.

В договоре может быть также предусмотрено автоматическое продление вклада с капитализацией. Это означает, что в случае, когда вкладчик не обращается в банк в день окончания договора, он автоматически продлевается на тот же срок, а проценты будут присоединены к сумме вложения.

подразумевает прибавление начисленных, согласно договору, процентов к основной сумме вклада. Начисление процентов за следующий период уже осуществляется на увеличенную сумму депозита. Таким образом, используется формула сложных процентов, что позволяет вкладчику получить дополнительный доход.

В договоре должна быть указана периодичность капитализации, а именно:

• Ежегодная капитализация. Такой вариант используется редко, только при долгосрочных вкладах.
• Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются и присоединяются к первоначальной сумме депозита через 3 месяца, квартал или года после открытия договора. Такая капитализация принесет вкладчику более высокий доход, чем первый вариант.
• Ежемесячная капитализация — проценты присоединяются к основной сумме вклада в конце каждого месяца. Такая схема наиболее распространенная у банков и пользуется хорошим спросом у вкладчиков.
• Наиболее высокий доход приносит ежедневная капитализация, но она не используется российскими банками.

Общая формула расчета дохода при капитализации выглядит следующим образом:

К=S*(1+r/m) m *n , где

К — общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;

S — первоначальная сумма вложения;

r — годовая процентная ставка;

m — количество периодов начисления, то есть при полугодовой капитализации m=2, при ежемесячной m=12.

n — количество лет.

Например, вкладчик хочет положить в банк денежные средства в размере 100 000 рублей на 1 год под 10% годовых. Если условия договора не предусматривают капитализацию процентов, то в конце срока он получит:

100 000 + 100 000*0.1 = 110 000 рублей.

Если заемщик забирает проценты и снова размешает деньги в течение двух лет, то за три года его доход составит:

10 000*3 = 30 000 рублей

При ежеквартальной капитализации расчет прибыли за три года будет выглядеть следующим образом:

100 000*(1+0,1/2) 4*3 = 134 488,88

Таким образом, клиент получит доход в размере 34 488,88 рублей

При ежемесячной капитализации расчет делается так:

100 000*(1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2

Чистый доход вкладчика составит 34 818,2

Таким образом, из примера понятно, что, чем чаще делается капитализация, тем выше будет доход вкладчика.

Для быстрого расчета прибыли от банковского депозита, вы можете воспользоваться нашим онлайн калькулятором доходности вкладов.

Как выбрать вклад, что выгоднее

При выборе банковского продукта с целью осуществления вложения денежных средств с последующим получением прибыли необходимо руководствоваться определенными критериями.

Что учитывают при выборе условий вклада:

1. Рейтинг организации. Получить данную информацию можно путем анализа отзывов о банковской организации. Необходимо понять, каковы особенности ее финансовой деятельности. Рекомендуется изучить значения показателей прибыли, ликвидности, рентабельности кредитной организации, представленных на специальном интернет-ресурсе Банки ру.

Для обеспечения сохранности собственных средств, в случае потери кредитной организацией платежеспособности, необходимо изучить информацию об ее участии в государственной программе страхования вкладов. В дальнейшем это послужит гарантией выплаты клиенту страховой суммы в размере до 1,4 млн. руб.

Если планируемые вложения превышают указанную отметку, оптимальным вариантом является размещение средств в нескольких банках.

2.Величина процентной ставки. Данный показатель находится в пропорциональной зависимости от величины первоначального взноса и срока действия договора вклада.

Большинство банков поднимают ставки на свои продукты с увеличением размера вносимой на депозит суммы. Исключение составляют вклады ПАО Россельхозбанк, где ставка в основном регулируется сроком вклада.

С увеличением сроков размещения средств на счетах снижается выплачиваемый банком процент за пользование клиентскими деньгами.

Для получения более точной информации о доходности по депозиту финансовые аналитики рекомендуют высчитывать размер эффективной ставки. Для этого существует следующая формула:

S = (1+(p/100)/12)*-1,

где, S — эффективная ставка, p — установленная ставка по вкладу, n — количество периодов капитализации за год, * — частное количества периодов капитализации и срока вклада.

Это значит, что при ставке 9% годовых, сроке вклада 12 месяцев и ежемесячной капитализации эффективная ставка составит 9,38%.

3. Возможность пополнения счета. Данный параметр позволяет повысить доходность депозитного счета. Регулярное пополнение вклада увеличивает остаток, на который происходит начисление процентов, что существенно влияет на размер последних.

4. Планируемый срок размещения денежных средств.

Наибольшую доходность приносит размещение средств на долгосрочном вкладе. При существовании вероятности того, что деньги понадобятся в ближайшей перспективе, рекомендуется воспользоваться депозитными счетами со сроком 1, 3 или 6 месяцев. Т.к. при досрочном расторжении договора происходит пересчет процентов по более низкой ставке (у большинства банков по ставке «До востребования»). 

5. Порядок начисления и выплаты процентов. Фактором, существенно повышающим доходность по вкладу, является процентная капитализация. Чем выше ее периодичность, тем быстрее растет база для последующих начислений. Максимальной эффективностью, с точки зрения прибыльности для клиента, обладает ежедневная капитализация. Но продукты с данным видом причисления обладают рядом других ограничений (отсутствие пополнения, низкая ставка и т.д.).

Процесс начисления процентов не всегда совпадает по срокам с их присоединением к сумме вклада. Так, еженедельно начисляемые средства могут причислиться к основной сумме лишь в конце месяца. Эти условия необходимо тщательно изучить при подписании договора вклада.

Кредитные организации предусматривают также выплату доходов на отдельный счет или пластиковую карту. В этом случае клиент вправе самостоятельно распоряжаться средствами (снять их либо произвести пополнение вкладного счета).

6. Возможность снятия средств. Данный параметр способствует снижению прибыли клиента. Но при существовании даже незначительной вероятности возникновения потребности в деньгах рекомендуется выбирать продукт с частичным выводом средств со счета.

Плюсы и минусы капитализации

У вкладов с капитализацией есть несомненный плюс – это большая доходность по сравнению с обыкновенными условиями. В результате, если вкладывать деньги в депозиты с капитализацией, можно заработать гораздо больше. И чем дольше инвестировать, тем больше будет профит.

Но нужно учитывать и минусы, вытекающие из самого понятия капитализации:

• деньги на вкладе будут заморожены – их нельзя будет вывести для личных нужд или чтобы вложить на лучших условиях;
• при закрытии вклада банки пересчитают проценты по меньшей ставке (а некоторые вообще забирают проценты при досрочном разрыве договора);
• чтобы эффективная ставка работала, вклад нужно держать открытым несколько лет – на небольших сроках эффект от капитализации очень маленький.

Таким образом, капитализация вклада, действительно, позволяет заработать больше. Но для повышения эффекта нужно инвестировать надолго и не вынимать деньги из банка.

Надо отметить, что капитализация процентов отлично работает не только на примере банковских вкладов, но и на фондовом рынке. Если реинвестировать полученные купоны и дивиденды, то капитал инвестора будет расти значительно быстрее.

Виды капитализации в банках ВТБ 24 и Сбербанке

Крупнейшие банки страны предлагают вклады с возможностью капитализации процентов. Однако, ставки по ним ниже аналогичных предложений среди остальных банков. ВТБ 24 и Сбербанк предлагают размещение средств во вклады с капитализацией и выбором периода причисления процентов. Вкладчик может на своем усмотрение выбрать несколько видов капитализации своего процентного дохода. Рассчитаем эффективную ставку (исходя из номинальной 10%) в каждом случае по формуле:

Расчет капитализации:

1. Ежемесячная капитализация. Она подразумевает начисление и причисление процентов к основной сумме депозита в конце каждого месяца. ЕС = 10,47%
2. Ежеквартальная. В этом случае проценты начисляются и присоединяются каждые три месяца. ЕС = 10,38%.
3. Полугодовая. Причисление процентов происходит раз в полгода. ЕС=10,25%.

Таким образом, более частая капитализация дает более высокий доход, поэтому стоит обратить внимание на предложения с ежемесячной капитализацией процентов. «Подводные камни», уменьшающие доходность депозита:

«Подводные камни», уменьшающие доходность депозита:

Скрытые комиссии за мобильный банк, смс-уведомления, комиссии за снятие наличных средств с депозитного счета и проч.

Данные условия могут быть и не указаны в депозитном договоре, поскольку они относятся к расчетно-кассовому обслуживанию.

Право банка менять процентную ставку в течение срока вклада в одностороннем порядке путем уведомления вкладчика. Подвох заключается в том, что человек может и не получить такого уведомления.

Таким образом, вклады с капитализацией на длинные сроки гораздо выгоднее вкладов с начислением дохода в конце срока, даже если ставка по ним будет ниже.

Выбирая такой вид вклада, нужно быть готовым к тому, что пользоваться своими процентами уже не получится. Стоит помнить, что каждый случай нужно просчитывать отдельно.

Возьмем продукт «Сохраняй» и посмотрим на процентные ставки, представленные по нему в начале 2021 года:

Вы увидите, что ставка предлагается в 2-ух вариантах: первая цифра жирным шрифтом — это процент при ежемесячной выплате, а вторая снизу — это доходность при капитализации вклада в Сбербанке. Как видите, во втором случае клиент сможет получить прибыль больше. Объясняется это тем, что во втором случае используется более сложная формула начисления процентов, при этом эффективная ставка (которая получается в итоге), становится выше.

В частности, для расчета используется эта формула:

Если вы все еще не знаете, как ответить на вопрос о том, что такое капитализация вклада, то верным будет сказать, что это депозит со схемой начисления прибыли в виде сложных процентов.

Вклады с ежемесячным начислением и выплатой процентов действительно более выгодны, если нет никаких подвохов по типу «ставки с учетом опций», поэтому если вы видите предложение банка, по которому предлагается начисление процентов либо в конце срока, либо каждый месяц, не факт, что второй вариант будет более выгодным.

Уже на месте у операциониста необходимо поинтересоваться точной суммой, которая будет начислена по окончанию срока действия договора, например, через год после его заключения.

И уже сравнивая эти суммы, можно определить, какой вариант на самом деле более выгоден.

1. https://nebankir.ru/bank/244
2. https://kreditorpro.ru/kapitalizaciya-vklada-chto-eto-takoe/
3. https://investor100.ru/kapitalizaciya-procentov-na-schete-vklada/
4. https://www.sberometer.ru/deposits/capitalization.php
5. https://msfo-dipifr.ru/kapitalizaciya-vklada-chto-eto-formula-kapitalizacii-procentov-ezhemesyachno-ezhednevno-nepreryvno/
6. https://www.sravni.ru/vklady/info/vklady-s-kapitalizaciey-procentov/

Средняя оценка 0 / 5. Количество оценок: 0

• Кредитная карта

Аналог вклада с капитализацией

Альтернативой традиционным банковским депозитам являются депозитные платежные карты. За хранение средств по ним предусмотрена ежемесячная выплата процентов (в диапазоне 3 – 4% годовых). При этом вкладчик не теряет возможность использовать свои финансовые средства в удобный для него момент. Но, как правило, по таким счетам проценты выплачивают только в том случае, если на карте хранится от 10 тысяч рублей и более (если меньше, то действие депозитного договора временно приостанавливается).

Другой вариант — это инвестирование в акции или ПАММ-фонды. Но в них входной порог нередко достигает 50 тысяч рублей. Также риски при работе с инвестиционными фондами на порядок выше, чем с депозитами. При сотрудничестве с банками вероятность потери денег практически нулевая (за исключением случаев, когда у компании отзывают лицензию, а сумма вклада превышает 1,4 миллиона рублей).

Почему уменьшается доход от депозита

Основная причина — невнимательность вкладчика. Для банков главное — это извлечение прибыли из накопительного счета. Поэтому банкиры нередко используют так называемые «динамические» процентные ставки. По условиям таких договоров могут использоваться, к примеру:

• абонентская плата за обслуживание банковского счета (за первые 2 – 3 месяца она нулевая);
• плата за информирование и предоставление ежемесячной выписки (как в бумажном, так и электронном виде);
• комиссия за проведение транзакций по накопительному счету (перевод процентов на карточку);
• комиссия за выплату вклада наличными через кассу или банкомат.

Как рассчитать доходность банковского вклада

Определить насколько выгодным является вложение можно с помощью калькулятора. Найти его можно на сайте финансовой организации. Если под рукой интернета нет, расчет производят самостоятельно. Сумма, получаемая вкладчиком при начислении сложных процентов, вычисляется по формуле:

Sx(1+A)^n, где:

• S – вложенная сумма;
• A – годовая ставка по депозиту;
• n – период размещения средств на банковском счете.

Случается, банки предлагают клиентам производить капитализацию ежедневно. Это большая редкость. Если такой вклад удалось найти, формула примет несколько иной вид:

Sx(1+A/365)^n

Расчет доходности с помощью приведенных формул не вызывает сложностей, но подходит людям, привыкшим выполнять ответственные дела, не полагаясь на порядочность и интеллектуальные способности окружающих. Для остальных проще и быстрее воспользоваться предоставленным виртуальным калькулятором.

Для получения искомых цифр достаточно:

• ввести сумму вклада;
• выбрать валюту, в которой вносится платеж;
• указать период размещения средств;
• прописать годовую процентную ставку, соответствующую выбранному банковскому депозиту;
• определить периодичность капитализации.

При условии вложения на длительный срок полученная прибыль превысит доход от вклада без капитализации, имеющего большую процентную ставку. Для наглядности и четкого осознания сути процесса нужно рассмотреть происходящие манипуляции на примере.

При размещении 1 000 000 рублей со ставкой 12% годовых с ежемесячной капитализацией по окончании 30 дней начислят 10 000. В следующем месяце заработок составит 11 200 рублей, потом 12 220 и так далее. С каждым прошедшим месяцем доход неизменно растет.

Если аналогичную сумму положить на депозит, не предусматривающий капитализации средств, под 11% процентов, можно рассчитывать на ежемесячную прибыль в 11 000 рублей. Вывод очевиден. Чем больше сумма и продолжительней срок размещения, тем выгоднее становится вложение под сложные проценты.

Что такое капитализация процентов по депозиту

Все банковские депозиты можно разделить на две большие группы:

1. с капитализацией (сложный процент);

2. без капитализации (простой процент).

Простой процент

Во втором случае все просто. Процент начисляется на сумму вклада без учета ранее начисленных процентов.

Пример расчета вклада без капитализации

Разберем, как начисляются проценты по вкладу без капитализации. Возьмем депозит со следующими условиями:

• Сумма: 100 000 рублей;• Срок: 1 год (12 месяцев);• Капитализация: не предусмотрена;• Процентная ставка: 10 % годовых.

В этом случае в конце срока вкладчик получит доход в 10 000 рублей.

Сложный процент

Но если условиями вклада предусмотрена капитализация, то проценты начисляются иным способом.

Пример расчета вклада с капитализацией процентов на счете

Возьмем депозит с такими же условиями, и добавим ежемесячную капитализацию:

• Сумма: 100 000 рублей;• Срок: 1 год (12 месяцев);• Капитализация: предусмотрена ежемесячно;• Процентная ставка: 10 % годовых.

Проценты начисляются каждый месяц. Если вкладчик не будет снимать начисленные проценты со вклада, а станет оставлять их на счете, то они будут увеличивать сумму депозита. Таким образом, в следующем месяце проценты будут начисляться уже на большую сумму, что увеличит итоговую прибыль.

За первый месяц размещения депозита вкладчик получит доход в 849 рубля. Это деньги будут причислены к основной сумме вклада, и за второй месяц проценты будут начисляться уже исходя из итоговой суммы в 100 849 рубля и так далее. В итоге по вкладу с капитализацией доход составит 10 471 рублей.

Сравнение

Сравним полученные цифры.

Доход без капитализации: 10 000 рублей.

Доход с капитализацией: 10 471 рублей

Как видим, вклад с капитализацией процентов на счете может приносить несколько большую прибыль.

Предварительные выводы

✓ Капитализация процентов – это процесс, при котором доход по вкладу начисляется частями на протяжении времени хранения денег в банке. Его еще называют «начислением процентов на проценты».

✓ По вкладам с капитализацией процентов на счете можно получить большую прибыль.

Ложка дегтя

Но не все так просто, как могло показаться.

«Нередко сложно выбрать тот депозит, который даст большую доходность. Как правило, банки предлагают более низкую процентную ставку по вкладам с ежемесячной капитализацией и более высокую по депозитам с выплатой процентов в конце срока», — говорит консультант-методист Проекта Минфина России по повышению финансовой грамотности Сергей Акулов.

Поэтому нельзя однозначно заявить, что вклад с начислением процентов на проценты всегда более выгоден, чем депозит без такой опции. Для сравнения, какой из финансовых инструментов будет более выгоден, можно использовать онлайн калькуляторы вкладов.

Как не сделать ошибок, открывая вклад с капитализацией процентов — 3 важнейших совета специалистов

Чтобы оформить вклад с максимальным доходом, следует ознакомиться с советами от специалистов. Они помогут избежать большинства ошибок.

Совет 1. Средства стоит вкладывать только в надежные банки

Большинство вкладчиков гонятся за максимальным процентом и не всегда оказываются правы.

Конечно, система страхования вкладов, которая является обязательной в России сегодня, гарантирует возврат средств в случае краха банка. Однако начисление процентов с момента лишения кредитной организации лицензии прекращается.

Получается, что вкладчик потеряет доход, ведь выплата страховой суммы производится не моментально.

Совет 2. Обязательно стоит рассчитать эффективную ставку самостоятельно

Многие вкладчики, как известно, подкупаются на заманчивую рекламу, которая обещает огромные проценты по вкладу. Но не стоит спешить.

Идеальный вариант – до посещения отделения банка следует рассчитать доход, который будет получен при внесении средств на рассматриваемых условиях. Сделать это можно на основании формулы, приведенной в данной статье, или воспользовавшись специальными онлайн калькуляторами.

Такой подход позволяет уже при обращении в банк знать, на что можно рассчитывать. Кроме того, можно будет сравнить собственный результат с тем, который приводит специалист банка.

Совет 3. Не стоит забывать оценивать собственное финансовое положение

Принимая решение, какую сумму и на какой срок открыть депозит, вкладчик должен тщательно оценить собственное финансовое положение.

Важно понимать, что большинство депозитов не предусматривает проведение расходных операций. При этом досрочное расторжение ведет к отсутствию начисления процентов

Поэтому срок важно выбирать с максимальной ответственностью.

Прислушавшись к указанным советам, каждый начинающий вкладчик сумеет с легкостью открыть выгодный депозит.

Топ-3 банков с капитализацией вкладов

Чтобы понять в каком из банков открыть вклад, потребуется сравнить их продукты. Условия по вкладу Газпромбанка «Ваш успех», «На жизнь» и «Пенсионные сбережения»:

Вклад	Ставка	Минимальный срок	Пополнение и снятие	Выплата процентов
Ваш успех	7,05%	367 дней	Нет	В конце месяца
На жизнь	5,30%	91 день	Нет	В конце месяца
Пенсионные сбережения	5,90%	91 день	Нет	В конце года или по истечению срока вклада

Условия по вкладам МКБ «Все включено инвестиционный», «Все включено максимальный доход» и «Все включено расчетный»:

Вклады	Процент	Минимальный срок	Частичное снятие	Выплата процентов
Инвестиционный	От 5,6%	3 месяца	Нет	Ежемесячно
Максимальный доход	От 5,9%	3 месяца	Нет	Ежемесячно
Расчетный	От 5%	3 месяца	До неснижаемого остатка	Ежемесячно

Условия по вкладам Сбербанка «Управляй», «Пополняй» и «Сохраняй»:

Вклад	Минимальный процент	Минимальный срок	Минимальная сумма вклада	Частичное снятие	Частичное пополнение
Управляй	3,15%	3 месяца	30 тыс. рублей	Да	Да
Пополняй	3,45%	3 месяца	1 тыс. рублей	Нет	Да
Сохраняй	2,95%	1 месяц	1 тыс. рублей	Нет	Нет

Процентные ставки по вкладам незначительны, поэтому многие россияне ищут альтернативные способы заработка на своих сбережениях. Это может быть индивидуальный инвестиционный счет или брокерский счет. О том, как инвестировать деньги без потерь прочитайте на нашем портале.

Часто задаваемые вопросы

Владельцы депозитов и те, кто только собирается вложить деньги в банк, задают множество вопросов, касающихся вкладов. Рассмотрим самые распространенные из них.

Воспользоваться интерактивными калькуляторами для расчетных манипуляций можно на разных сайтах.

Все калькуляторы можно объединить в три основные группы:

1. Калькуляторы банковских сайтов.Как правило, их размещают прямо на странице с информацией о депозитном вкладе. Калькулятор содержит параметры конкретного вклада, на странице которого он расположен. Клиенту остается внести величину вложения, срок, предполагаемую дату и суммы предполагаемых пополнений, если таковые предусматриваются программой.
2. Калькуляторы информационных финансовых сайтов. Такие калькуляторы относятся к универсальным и позволяют, не уходя со страницы, рассчитать эффективную ставку для предложений разных банков. Для этого приходится вводить больше параметров, среди которых номинальная ставка, периоды капитализации и прочие характеристики. Кроме того, на таких сайтах можно ознакомиться с предложениями многих банковских структур и кредитных учреждений, а также сравнить их.
3. Специализированные онлайн-сервисы калькуляции. Данная категория калькуляторов также относится к универсальным — они способны рассчитать параметры для всех типов банковских вкладов. В их структуру заложено максимальное количество характеристик, на основе которых рассчитывается результат. К таким характеристикам относятся тип ставки (подвижная или неподвижная), наличие возможности пополнить счет или снять часть суммы, начисляемый налог и многие другие. По каждой из функциональных характеристик приведены подробные пояснения, вызываемые нажатием справочной кнопки. Расчет получается достаточно точный для объективной оценки эффективности и прибыльности депозита.

При выборе типа калькулятора, на котором будут проводиться расчеты, необходимо учитывать вероятность погрешности вычислений. Частота и степень погрешности зависит от категории, к которой относится программа калькулятора, а также ряда других причин.

К самым распространенным причинам возникновения погрешности вычислений относятся:

• несложные программы с минимальным набором параметров не учитывают многие факторы, влияющие на величину эффективной ставки, в том числе налоги, комиссионные сборы и другие;
• ряд калькуляторов не рассчитан на вычисление эффективной ставки при пополняемом типе депозита, то есть, проценты, начисленные на дополнительные суммы, не будут учтены;
• процедура начисления процентов в банковском учреждении может по-разному учитывать выходные дни, если расчетный срок приходится на нерабочий период.

Максимальная степень погрешности возникает в первом случае — то есть, при использовании примитивных калькуляционных программ.

Важно

Чем сложнее калькулятор и чем больше параметров он учитывает, тем точнее будет вычисленный результат.

Вопрос №2. Можно ли отказаться от продления вклада и как это можно сделать

Конечно, право на отказ продлевать депозит у владельца вклада существует. То есть, по истечении срока, установленного договоренностями, он имеет полное право забрать свои деньги и поступить с ними по своему усмотрению.

Важно сделать это правильно и избежать потери прибыли, которая грозит при нарушениях правил отказа. Рассмотрим пошаговый алгоритм действий владельца депозита для отказа от пролонгации

Рассмотрим пошаговый алгоритм действий владельца депозита для отказа от пролонгации.

Шаг №1. Визит в банковское отделение

Для отказа от пролонгации при предусмотренном автоматическом продлении вклада понадобится лично обратиться в отделение. Перед визитом не лишним будет позвонить по телефону операторской службы или обратиться в чат поддержки на сайте.

В большинстве случаев для оформления отказа нужно явиться в отделение, но в каждом конкретном случае следует уточнять у сотрудников.

Шаг №2. Составление письменной заявки

Намерение отказаться от продления необходимо подтвердить в письменной форме, составив соответствующую заявку. Типовой образец документации предоставляют в отделении, так как у разных учреждений форма может различаться.

Шаг №3. Расторжение соглашения

После предоставления заполненного и подписанного документа о нежелании пролонгировать существующий договор, соглашение подлежит расторжению, независимо от того, начато ли его продление или нет.

Важно

Для этого обязательно нужно письменно выраженное намерение владельца вклада.

Шаг №4. Выдача средств со счета

Последний этап — получить свои деньги. Это можно сделать как в наличной форме в кассе отделения, так и безналичным перечислением на указанный владельцем счет.

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией?

Чтобы понять, что такое капитализация вклада и как рассчитываются проценты, необходимо сравнить условия простого банковского вклада и программы с капитализацией.

Классический депозитный вклад предполагает, что проценты по нему будут начислены в конце срока, на который он был оформлен. Например, если вкладчик размещает 100 000 рублей под 10% на год, в конце года он получит 110 000 рублей. Чистая прибыль для вкладчика в этом случае составит 10 000 рублей. Расчет доходности вклада будет рассчитываться по формуле:

100 000 + 100 000 х 0,1 = 110 000 рублей

Если предположить, что вкладчик снимает только проценты, а основную сумму оставляет на депозите на протяжении трех лет, очевидно, что его прибыль составит 30 000 рублей.

Если вклад предусматривает опцию капитализации, формула будет содержать дополнительный параметр – количество периодов капитализации. Для ежемесячной капитализации вклада этот параметр будет равняться 12 (количество месяцев в году). В этом случае доходность вклада за 3 года будет рассчитываться уже по такой формуле:

100 000 х (1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2 рубля

Это значит, что чистая прибыль вкладчика по такому же вкладу с капитализацией будет составлять 34 818,2 рубля, что очевидно больше, нежели в первом варианте. По мере того как сумма вклада и период сохранения средств на депозите будут увеличиваться, разница между доходностью классического вклада и программы с капитализацией будет также расти в пользу второй.

Основные виды капитализации вкладов

В зависимости от графика выплачиваемых процентов, капитализация последних также может происходить по-разному. Различают следующие разновидности капитализации: ежегодная, ежеквартальная, ежемесячная, ежедневная, в конце срока.

Ежегодная

Доход от вложения денег может начисляться один раз в год, тогда при размещении такого вклада клиент будет получать свою прибыль один раз в год.

При желании эти проценты можно доложить к начальной сумме вклада, тем самым увеличив свои сбережения. К примеру сумма вашего вклада 50000 рублей, процентная ставка 11% годовых.

Таким образом в конце год клиент может получить 5500 рублей или доложить их к общей сумме. В последнем случае следующий вклад составит 55500 рублей, а в конце года можно будет получить уже 6150 рублей и также доложить их. В этом и заключается сут капитализации

Ежеквартальная

Когда прибыль по вкладу начисляется каждый квартал, ее довложение к общему депозиту может происходить также каждый квартал. Например, если сумма вложения 30000 рублей под 10% годовых, то в конце года вкладчик должен получить 33000 рублей.

Однако, по условиям договора начисление прибыли происходит 1 раз в три месяца, таким образом (3000/12=250) – будет доход от вложения каждый месяц, в квартал клиент будет получать — 250*3=750 рублей

Ежемесячная

Выплата начислений по вкладу осуществляется каждый месяц, а значит капитализировать можно чаще, а сумма первоначального вложения будет постоянно увеличиваться, а значит размер процентов тоже будет возрастать.

Сумма 30000 рублей, каждый месяц будет зарабатывать 30000*0,10 (процентная ставка)/12 = 250 рублей. Если принять условия капитализации, то предыдущие расчеты будут верны только для первого месяца.

Бесплатная консультация юриста по телефону

По Москве и области
7 (495) 280-74-29

Санкт-Петербург и область
7 (812) 389-36-23

Федеральный номер
8 (800) 511-43-08

Во втором месяце сумма вклада станет 30250 рублей, а проценты начисляться соответственно предыдущей формы в размере 252 рубля.

Ежедневная

Такой вид капитализации доступен не во многих банках, так как чаще всего финансовые структуры используют помесячную выплату. Однако, среди всех предложенных вариантов, ежедневное начисление прибыли с возможной ее капитализацией является самым прибыльным вариантом вложения денег в банк.

В конце срока

Если банк предлагает вкладчикам депозиты с пролонгированным действием, то возможно использование капитализации в конце срока, как дополнительной прибыльной опции.

Таким образом перед каждой пролонгацией договора к сумме депозита будет добавлена сумма начисленных процентов и новый договор будет открыт уже на увеличенную сумму.