Реструктуризация микрозаймов

Что необходимо знать при обращении за реструктуризацией в Сбербанк?

Реструктуризация – неплохой выход из ситуации для человека, у которого возникли проблемы при погашении долга. Однако имейте в виду несколько важных моментов:

• реструктуризация часто приводит к общей переплате задолженности;
• клиенту, который просил изменить условия выплаты займа, потом могут отказать в перекредитовании;
• для собственной подстраховки банк может потребовать от должника предоставить залог или найти поручителей;
• провести реструктуризацию задолженности можно только в том кредитном учреждении, которое выдало кредит;
• такая процедура не распространяется на дебетовые карты с овердрафтом и кредитки.

Реструктуризация кредитной задолженности в Сбербанке – это процедура, позволяющая снизить финансовую нагрузку на человека, попавшего в сложную ситуацию. При этом подобное решение зачастую имеет свои подводные камни. Поэтому, прежде чем решиться на такой шаг, тщательно взвесьте все «за» и «против».

Обновлено: 09.11.19 в 6:09 × Мы стремимся поддерживать актуальность информации — периодически проверяем ее и вносим правки. Все же, все данные предоставлены банками или взяты из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в офисах банков или по телефонам справочных служб.

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина: как это происходит?

После подачи заявления в Арбитражный суд, назначается заседание по делу должника, в рамках которого:

• выясняются причины банкротства физлица;
• назначается финансовый управляющий;
• определяется подходящая процедура в соответствии с деталями дела: реструктуризация долга или реализация личного имущества.

Что предпочтительнее для должника — отдать долги за три года или расстаться с имуществом? Спросите юриста

Примечательно, что должник в заявлении может указать необходимость перехода сразу к реализации имущества. Суд может принять такое решение, если у должника нет соответствующих доходов, которые бы позволили ему рассчитаться с долгами, поскольку в рамках реализации необходимые денежные средства получают посредством продажи собственности должника на торгах.

Итак, суд принял решение о реструктуризации долгов по кредитам. Что дальше?

Максимальный срок реструктуризации составляет не более 3 лет, а в плане не должны ущемляться интересы одного кредитора по отношению к другому, если их несколько. При этом большая часть задолженности должна идти в пользу того кредитора, у которого в залоге находится имущество должника. Например, квартира.

Если я иду на реструктуризацию долга в суде, то какую его часть мне предстоит выплатить?

После того, как план реструктуризации задолженности будет утвержден, должнику следует погашать задолженность в соответствии с условиями документа. Если он будет нарушать условия погашения, суд по ходатайству финуправляющего может в принудительном порядке ввести процедуру реализации имущества и инициировать продажу собственности должника, то есть ввести полноценное банкротство гражданина. Чтобы не допустить этого рекомендуется строго следовать утвержденному плану.

Реструктуризация долгов при банкротстве — это способ снизить размер задолженности и растянуть выплаты во времени
Вводится реструктуризация только тогда, когда у человека есть стабильные источники доходов — работа плюс пенсия или подработки, и кредиторы уверены, что большую часть ссуд он сможет вернуть.

Какие могут быть последствия у реструктуризации долга?

Закон о банкротстве предусматривает ряд последствий для подобной процедуры.

1. Кредиторы могут требовать возврат кредитов только в рамках плана по погашению задолженности.
2. Любые аресты и судебные постановления в отношении собственности приостанавливаются. Обеспечительные меры теперь может наложить только суд, в рамках банкротства (практика показывает, что такое происходит крайне редко).
3. Пени и проценты больше не начисляются, учитывается только чистый долг, накопившийся на момент инициации процедуры.
4. В исключительных случаях может быть принято решение о запрете выезда за границу, однако такое ограничение накладывается крайне редко и довольно легко снимается.
5. После завершения реструктуризации в течение 5-ти лет необходимо предупреждать новых кредиторов о пройденной процедуре.

Кто и как определяет, успешно ли должник прошел этап реструктуризации долгов? Закажите звонок юриста

Если же у Вас сложилась тяжелая ситуация, Вы не знаете, как рассчитываться с кредитами и понимаете, что проблема с деньгами действительно серьезная, обратитесь к нашим специалистам. Мы проконсультируем Вас и поможем выйти из сложных обстоятельств с минимальными потерями!

ЭТАПЫ

Для компании схема работы по реструктуризации задолженности практически не отличается от процесса кредитования:

1) компания подает в банк заявление о реструктуризации и выясняет точный список требуемых кредитором документов;

2) далее компания-заемщик подготавливает и подает пакет необходимых документов. Одновременно эксперты банка мониторят бизнес заемщика и залог. Если после переоценки залога банк требует новый залог, заемщик оформляет на него документы;

3) специалисты банка совместно с заемщиком обсуждают взаимоприемлемый вариант реструктуризации, разрабатывают график платежей;

4) риск-менеджмент и кредитный комитет банка-кредитора принимают решение о реструктуризации;

5) стороны подписывают изменения к кредитному договору;

6) банк мониторит деятельность заемщика (не реже чем раз в три-шесть месяцев). Банковский мониторинг бизнеса проводят не только на основании добровольно подаваемой отчетности, но и в форме экспертизы. Кредитор следит за показателями заемщика, которые были утверждены на переговорах. Несоблюдение (недостижение) показателей может служить основанием для аннулирования соглашения о реструктуризации, ужесточения требований (например, по залогу или страхованию), вплоть до подачи иска в суд.

Реструктуризация по налогам и пеням

Реструктуризация предполагает перевод обязательств компании перед государством из краткосрочных в долгосрочные. Метод используется для финансового оздоровления организации. Реструктуризация предоставляется только в тех случаях, если у компании есть особые обстоятельства. Для оформления других условий организации нужно подать заявление и документы в соответствующий орган. На основании поданных бумаг принимается решение о возможности реструктуризации.

Какие документы нужны для реструктуризации?

Для получения реструктуризации нужно составить заявление. Оно должно соответствовать форме, утвержденной Приказом ФНС от 28 сентября 2010 года №ММВ-7-8/469@. Если компания претендует на продление срока задолженности, в заявлении нужно указать согласие на обязанность уплачивать проценты. К обращению прилагается ряд документов:

• Справка из налоговой, свидетельствующая о состоянии налоговых расчетов организации.
• Справка из налоговой с указанием перечня счетов компании в кредитных учреждениях.
• Документы о движении денежных средств по счетам фирмы за последние 6 месяцев.
• Документы о наличии или отсутствии расчетных счетов.
• Справки из кредитных организаций о средствах, имеющихся на счетах.
• Перечень контрагентов с указанием стоимости соглашений.
• Бумаги, подтверждающие веские причины для реструктуризации.

В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы.

Основания для предоставления реструктуризации

Основанием для реструктуризации является банкротство или угроза банкротства. Признаки банкротства изложены в статье 6 ФЗ от 26.10.2002 г. №127:

• Неспособность исполнить обязательства перед кредиторами.
• Неспособность оплачивать налоги.
• Размер обязательств составляет не менее 100 000 рублей.
• Обязательства компании не исполнялись в течение более 3 месяцев.

Реструктуризация может предоставляться и в том случае, если компания ведет сезонную деятельность.

Что такое реструктуризация кредита

Если говорить о реструктуризации кредита и о том, что это такое простыми словами, так это — изменение условий кредитования уже выплачиваемого долга. Причем опция возможна как для кратких займов, так и для ипотеки на 10 лет. Перед тем как оформить такую процедуру, стоит четко уяснить разницу между рефинансированием и реструктуризацией.

При оформлении суммы на ссуду сроком более чем на год всегда есть повышенный риск просрочить выплаты или столкнуться с внезапными обстоятельствами, которые помешают прошлому успешному погашению долговых обязательств. В таком случае рефинансирование — это оформление нового кредита, а реструктуризация — изменение условий именно старого кредитования, без подписания новых кредитных договоров. Как мелкий заем так и крупный долг на бизнес и ИП могут обслуживаться по этим двум сценариям. Разница у этих операций основательная, и каждая из них полезна в своем конкретном случае.

Когда требуется

Реструктуризация долга по кредиту требуется в ряде случаев:

• потеря работы клиентом банка;
• непредвиденное, но ощутимое снижение дохода пользователя ссудой;
• рождение ребенка и повышение общих трат в связи с этим;
• тяжелая болезнь родных и необходимость за ними ухаживать;
• временная потеря клиентом работоспособности;
• призыв на службу в армию.

Банки рассматривают прошения, чтобы оформить реструктуризацию с такими причинами не первый год, так что не стоит стесняться затруднительного положения. Обязательно обратитесь за реструктуризацией долга по кредиту, покажите свою кредитную историю с предыдущими успешными выплатами и предоставьте как можно больше убедительных доказательств в пользу того, что вам необходима эта услуга. Банки либо сокращают переводы по сумме, либо могут понизить начисляемую на ссуду ставку — есть много путей изменения условий займа.

Какую пользу может принести

Так как реструктуризировать долг по кредиту можно только по уважительной причине и при весомых ее доказательствах, то позитивные стороны такой операции проявляются сами. Более лояльные условия позволяют вовремя выплатить задолженность, не сталкиваясь с просрочками, нехваткой средств для проживания или судебными тяжбами по неуплате долга.

Чаще услуга доступна корпоративным или постоянным клиентам банковского учреждения или микрофинансовой организации. Новому пользователю могут предложить только рефинансирование его долга с прошлого банка. «Плюс» финансовой перестановки в том, что сумма долга не вырастает за счет прогрессии пени за просрочки. Переплата, естественно, будет, но небольшая и без напоминаний от сотрудников банка о том «что часики тикают». Перейти на новые условия займа можно разными путями.

Если говорить об общих тратах по долговым обязательствам перед банком, то операция, предлагаемая им при возникновении у клиента форс-мажорных обстоятельств, является выгодной и для банка. Со стороны может показаться, что процентная ставка понижается просто так, а пролонгация срока для выплат по ссуде действительно облегчит жизнь. Но в сумме переплата по задолженности возрастает. Через определенные финансовые механизмы банк все причитаемое получает вовремя, а то и немного больше положенного заранее.

Заявление на реструктуризацию кредита

При обращении в банк гражданину нужно будет заполнить бланк заявления по установленному образцу.

В документе указываются такие данные:

Заявление на рассрочку кредита

• название филиала Сбербанка, куда подается документ;
• название документа («Заявление на реструктуризацию кредита»);
• просьба предоставить реструктуризацию с указанием номера кредитного договора;
• условия, на которых будет оформлена реструктуризация;
• информация о поручителях и залоговом имуществе;
• указание причины обращения в банк;
• дата возникновения указанной причины;
• предполагаемые источники погашения кредита;
• подписи заемщика и созаемщика, если такой имеется.

После заполнения заявление подается на рассмотрение в банк.

Почему банки предлагают реструктуризацию

Кому выгодна реструктуризация – банкам или заемщикам? В большинстве ситуаций – и тем, и другим. Плательщик получает своеобразную передышку и возможность поправить свои финансовые дела, а кредитная организация имеет меньше просроченных займов.

Банк кровно заинтересован в том, чтобы фактических неплательщиков в его реестре было как можно меньше. Этот интерес отчасти объясняется тем, что согласно требованиям Банка России – надзорного органа по отношению ко всем прочим финансовым организациям, последние обязаны иметь обязательный резерв под просроченные и обесцененные ссуды.

Что касается заемщиков, то им я могу дать очевидный (но почему-то редко применяемый на практике совет): если однажды вы поняли, что финансовое бремя стало непосильным, не нужно дожидаться неприятностей.

Лучше заранее выйти на контакт с представителями банка и инициировать процедуру изменения графика выплат или уменьшение размеров платежей. Кредитные компании относятся лояльно к инициативным клиентам и часто идут им навстречу.

Иногда банки сами предлагают провести реструктуризацию кредита с целью оптимизировать свои денежные фонды.

Для проведения процедуры финансовым компаниям нужны следующие условия:

• наличие веских причин для рефинансирования у клиента;
• отсутствие в кредитной истории плательщика более ранних процедур реструктуризации;
• отсутствие у должника просрочек по выплатам в прошлом;
• возраст не больше 70.

Банки охотнее идут на реструктуризацию долгов, обеспеченных залогами – недвижимостью, авто.

«Добрый» и «злой» банк

По своему отношению к пересмотру условий кредитных договоров банки можно условно разделить на «добрые» и «злые».

«Добрые» кредитные компании часто прощают заемщикам пени и штрафы за просрочки и заключают новый договор на выгодных для клиента условиях. Выгода, конечно, относительна, поскольку регулярно платить всё равно придётся.

Однако в целом это идеальный вариант для должника. Главное – убедиться, что предыдущий договор действительно аннулирован и больше не действует.

Прекращение «проблемного» кредитного договора оформляется документально: составляется специальное соглашение, которое заверяется обеими сторонами, либо должнику выдаётся соответствующая справка.

«Злой» банк выбирает более жесткую линию поведения. Задолжавшему плательщику угрожают судом, коллекторами и прочими репрессивными мерами и только потом предлагают заключить новый договор, в котором сумма долга увеличивается пропорционально накопившимся штрафам и процентам.

Подобный вариант нельзя назвать приемлемым, однако иногда у должника нет иного выхода, кроме как принять новые условия договора. Оспорить решение банка можно разве что через суд, инициировав дело о банкротстве.

На нашем сайте есть информативная и полезная статья о процедуре банкротства.

Как реструктуризация влияет на кредитную историю

В рамках закона финансовые компании обязаны своевременно предоставлять сведения по каждому заемщику в бюро кредитных историй (БКИ). При этом информировать следует обо всех изменениях, которые касаются кредитного договора, в том числе и реструктуризации.

Рассмотрим, как влияет процедура внесения изменений в договор, если у клиента есть просроченные платежи и когда заемщик исправно платит кредит.

Если есть просрочка

На практике распространенное явление, когда у заемщика появляются финансовые проблемы, и он самостоятельно пытается их решить. Однако каждодневные пени только увеличивают сумму долга. Только когда банк предлагает провести реструктуризацию или выставить требование о погашении, клиенту ничего не остается, как обратиться к кредитору и подписать соглашение.

При наличии просрочки кредитор направляет информацию в БКИ. Спустя время поступает новая информация об изменении условий по договору с просроченной оплатой и штрафами.

При получении нового кредита уполномоченный сотрудник банка обязательно сформирует запрос в БКИ и, увидев запись, поймет, что:

• клиент нарушал сроки оплаты без серьезных причин;
• банк предложил изменить условия и дал клиенту шанс, в виде реструктуризации долга, чтобы решить вопрос в досудебном порядке.

Если долг, по которому менялись условия, не погашен, то получить новый займ будет крайне сложно. Специалист, который анализирует заявку такого клиента, понимает, что он имеет долг, по которому уже были трудности с погашением.

Если финансовая нагрузка увеличивается, то есть риск того, что заемщик снова перестанет вносить платежи, и банку потребуется искать способы возврата денег. Проще отказаться от такого договора, чем после нести убытки.

На практике финансовые учреждения идут навстречу только в том случае, если проблемный заемщик готов предложить залоговое обеспечение или платежеспособного поручителя. Дополнительным преимуществом будет оформление добровольного договора страхования жизни и здоровья.

Получается, для заемщика с просрочками реструктуризация негативно влияет на кредитное досье, поскольку другие банки понимают, что это вынужденная мера получения денег с клиента, поскольку он не платит.

Если нет просрочки

Ситуации бывают разными. К примеру, у заемщика планируется пополнение в семье и нужны дополнительные траты. В этом случае клиент может посетить офис банка, написать заявление, в котором попросить пересмотреть условия и перенести срок оплаты на несколько месяцев.

В таком случае банк при реструктуризации может не направлять сведения в БКИ или просто указать, что порядочный заемщик письменно обратился в банк заблаговременно и попросил отсрочку, поскольку планирует серьезные финансовые траты по уважительной причине.

Таких клиентов банки любят. При этом сотрудники финансовой компании понимают, что такие граждане даже при получении отказа продолжают исправно вносить оплату. С такой отметкой в БКИ получить новый заем на выгодных условиях не составит труда.

Отличия реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация долга – это не единственный способ уменьшить финансовую нагрузку на должника. Еще одним не менее распространенным и часто применяемым на практике вариантом решения проблемы выступает рефинансирование кредита. Несмотря на схожесть целей, мероприятия имеют несколько существенных различий. Главное из них заключается в следующем: рефинансирование – это получение нового кредита, а реструктуризация – это изменение условий существующего. Можно выделить и несколько других значимых отличий:

• основание для применения. Рефинансирование осуществляется заемщиком при наличии выгодного предложения и в большинстве случаев в рамках оптимизации расходов собственного бюджета. Реструктуризация, как правило, становится вынужденной мерой по восстановлению платежеспособности должника. При этом его тяжелое финансовое состояние обычно имеет четко выраженную причину;
• механизм реализации. Суть рефинансирования – снижение процентной ставки по кредиту. Реструктуризация предусматривает использование разнообразных инструментов, в числе которых не только уменьшение процента, но и кредитные каникулы, увеличение продолжительности кредита, другие льготы и преференции для должника;
• участник сделки — банк. В подавляющем большинстве случаев рефинансирование предполагает получение нового кредита в одном банке и направление заемных средств для погашения обязательств в другом, хотя допускается реализация мероприятия и внутри одной финансовой организации. В свою очередь, реструктуризация всегда проводится в рамках одного банковского учреждения, выступающего в качестве кредитора;
• участник сделки — должник. Рефинансирование – популярный способ привлечения новых клиентов или стимулирования добросовестных заемщиков. Реструктуризация применяется по отношению к проблемным должникам, нередко имеющим плохую кредитную историю и текущие просрочки;
• необходимость дополнительных расходов. Рефинансирование предполагает стандартный набор затрат, которые обычно сопровождают оформление любого нового кредита. Обычно они связаны с получением документов, страхованием и регистрацией залога, другими подобными действиями заемщика. Реструктуризация в большинстве случаев проводится бесплатно, так как не имеет смысла дополнительно нагружать должника, и без того испытывающего серьезные финансовые проблемы.

Приведенный перечень отличий наглядно показывает существенную разницу между реструктуризацией и рефинансированием долга. Она должна обязательно учитываться при выборе наиболее подходящего варианта снижения финансовой нагрузки заемщика.

Преимущества и недостатки

Реструктуризация долга по кредиту дает заемщику возможность выйти из финансового кризиса с минимальными потерями. Однако у процедуры имеются и свои особенности.

Плюсы	Минусы
Снижение ежемесячного взноса по договору. Сохранение положительной кредитной истории. Отсутствие постоянных звонков, напоминаний, претензий со стороны банка. Отказ кредитора от судебной процедуры и передачи задолженности коллекторам. Гарантия сохранности залогового имущества. Отсутствие претензий к поручителям.	Длительность рассмотрения заявления о реструктуризации. Резкое увеличение переплаты по кредиту за счет изменения сроков. Необходимость погашения штрафных санкций и просроченных платежей, если процедура реализуется в досудебном порядке.

Почему бывает опасно реструктуризировать ссуду

Специалисты, работающие в кредитной сфере, не рекомендуют прибегать к реструктуризации, если в том отсутствует крайняя необходимость. Финансовые учреждения не зря так охотно соглашаются на проведение данного мероприятия. Особенно, если знают, что заемщик вполне платежеспособен и затруднения у него временные.Предоставляемая кредиторами отсрочка не избавляет клиента от необходимости платить долг. Напротив, в результате банки получают большую прибыль, так как переплата, как правило, заметно увеличивается. Банковские учреждения думают исключительно о своей выгоде и благотворительность им чужда. Их задача — сохранить клиента и постараться получить от его материальных проблем больше прибыли.
Процедура несет в себе и другие риски, среди них:

• Люди, имеющие долги по кредиту, впадают в расслабленное состояние. Они прекращают активные действия по нормализации своей платежеспособности, откладывая это на будущее.
• Мероприятие — прямой путь к долговой кабале. Конечно, люди, обеспокоенные близостью тех неприятностей, которые им сулит невыплата ссуды, очень радуются, когда кредитор одобряет реструктуризацию. Но банки, пользуясь их положением, могут предложить им поистине кабальные условия. Если люди, желающие получить ссуду, рассматривают предложения разных банков, ориентируясь на различные факторы, в том числе отзывы других клиентов, то у неплательщиков выбор практически отсутствует. Чтобы не попасть в руки коллекторов, должники соглашаются подписать договор на любых условиях, не читая его. Зато потом они могут попасть в настоящую зависимость от банка.

Как оформить реструктуризацию кредита?

Для получения реструктуризации займа нужно:

1. Собрать документы подтверждающие необходимость реструктуризации.
2. Обратиться к кредитному менеджеру банка: в большинстве случае вопрос будет решен непосредственно с ним. Но иногда клиента могут перенаправить в отдел по работе с задолженностями.
3. Обслужить со специалистами банка условия и форму реструктуризации займа.
4. Написать заявление по форме банка, приложить к нему собранные документы. Если подаете заявление в Сбербанк, то можете использовать следующий образец.
5. Дождаться решения банка, затем подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.

>

Многие кредитные организации предлагают оформление реструктуризации без посещения офиса. К примеру, в Почта Банке можно оформить реструктуризацию онлайн — услуга называется «Уменьшаю платеж».

Как реструктуризации влияет на кредитную историю, расскажем далее.

Что ждет заемщика после реструктуризации

Немалое число должников интересует, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю — это один из наиболее популярных вопросов касательно последствий применения этой банковской услуги. Здесь вариантов несколько:

• если просрочек не было, то реструктуризация на кредитную историю никак не влияет;
• если были серьезные просрочки, то они обязательно отразятся в кредитной истории.

Однако, на практике бывают исключения: нередко после реструктуризации возникают сложности в получении кредита в том же самом банке. Но если крупные игроки (ВТБ, Газпромбанк, Сбербанк, Альфа Банк) часто не обращают внимания на факт реструктуризации в прошлом, то такие организации, как Русский стандарт, ОТП, Хоум Кредит могут занести заемщика в список неблагонадежных клиентов.

Что делать, если вам отказали в реструктуризации?

Если ваша кредитная история не сильно испорчена, то можно попытаться оформить в другом банке рефинансирование кредита. Это позволяет попутно решить другие проблемы:

• уменьшить долговую нагрузку, заодно уменьшив размер долга за счет применения пониженной процентной ставки;
• объединить все ваши займы в один кредит, итоговый платеж по которому будет меньше суммарного размера всех платежей;
• высвободить залоговое имущество — но это зависит от банка, предлагающего рефинансирование.

Если банк откажет вам рефинансировать кредит, то вам не останется ничего другого, кроме как добиться реструктуризации через суд. Существуют 2 основных схемы:

Прекращение всех платежей по кредитному договору. Когда финансовая организация обратится в суд за принудительным взысканием долга, представьте доказательства вашей невозможности выплаты кредита на прежних условиях и потребуйте введения судебной реструктуризации.
Подача в суд заявления о признании вас банкротом. В этом случае нас интересует первая процедура банкротства, а именно: реструктуризация задолженностей

Но важно понимать, что это затронет все ваши кредитные обязательства — даже те, по которым вы исправно платите банку.

Когда требуется реструктуризация

Специалисты рекомендуют обращаться по поводу реструктуризации сразу, как только вы почувствовали, что платить по кредиту вот-вот станет невозможно.

Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный больничный. Стесняться ни к чему: для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – дело обычное. Пока еще у вас нет просрочки, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях больше.

Другое дело, что не каждый банк согласится изменить параметры займа.

Сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора, если имеется просрочка (обычно от двух месяцев), а у клиента нет ликвидной собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга.

Вот несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию даже рассматривать не станут:

• подтвержденные документально уважительные причины у заемщика (резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и т.д. – полный перечень см.ниже);
• клиент ранее не реструктурировал и не рефинансировал кредиты (пользование услугой «кредитные каникулы» в ее разных ипостасях тоже учитывается, так что будьте внимательны);
• до текущего кредита заемщик не имел просрочек платежей;
• возраст клиента не превышает 70 лет.

В некоторых банках (ВТБ24, Альфа-банк и другие) обязательным условием реструктуризации может являться двухмесячная просрочка по текущему кредиту – клиентов заворачивают, если те приходят с просьбой об изменении условий договора раньше.

Порядок обращения за реструктуризацией

Клиенту, испытывающему потребность в пересмотре условий кредитования, нужно:

1. Обратиться в «свой» банк, описать сложившуюся ситуацию и получить разъяснения относительно возможности реструктуризации.
2. Собрать необходимые документы. Список можно узнать у сотрудника финучреждения; обычно в него входят:

• документ, удостоверяющий личность: паспорт или загранпаспорт;
• для трудоустроенного — справка по форме работодателя или 2-НДФЛ;
• для получающего пенсию — справка из Пенсионного Фонда;
• для индивидуального предпринимателя — декларация 3-НДФЛ;
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем, с последними отметками о сокращении или переводе на другую должность;
• при возникновении соответствующих обстоятельств — свидетельство о рождении ребёнка, смерти созаёмщика, повестка из военкомата, справка об установлении инвалидности и прочие бумаги, свидетельствующие о происшедших изменениях.

1. Подать документы вместе с заявлением о реструктуризации и дождаться принятия банком решения. Обычно на обработку данных уходит не более недели; об одобрении или отказе клиент будет извещён в установленном порядке.

В случае положительного решения клиент должен будет подписать новый договор и продолжить выплаты, не допуская просрочек; если же оно будет отрицательным, придётся искать другие варианты решения проблемы — например, обратиться к другому кредитору за рефинансированием.

Реструктуризация и рефинансирование кредита: основные отличия

Рефинансирование и реструктуризация преследуют единую цель — снижение долговой нагрузки. При перекредитовании предоставляется новый займ на более выгодных условиях в части процента, срока, суммы и способа внесения платежей. Алгоритм оказания помощи заемщику предусматривает следующие различия:

• изменение условий при материальных трудностях предусмотрено только в банке-кредиторе;
• рефинансирование подразумевает объединение нескольких договоров в один;
• по перекредитованию устанавливается демократичный процент.

Реструктуризация позволяет выбраться из кредитной ямы без судебных разбирательств и ухудшения рейтинга. Процедура проводится только банком-кредитором с установлением индивидуальной программы минимизации нагрузки на бюджет должника.

Что такое реструктуризация кредита — обзор понятия ✍

Прежде чем приступить к изучению теоретических основ реструктуризации, следует понять, что подразумевается под этой финансовой процедурой.

Суть данной процедуры заключается в предоставлении заёмщику определённых льгот. Цель заключается в попытке изменить сложную ситуацию и восстановить возможность выплат.

Если у заёмщика возникают трудности, которые приводят к невозможности далее вносить регулярные платежи по займу, он не должен паниковать. Не стоит игнорировать сложности и думать, что ситуация наладится сама собой. К сожалению, без активных действий подобные проблемы не разрешаются. Если заёмщик избегает общения с кредитором при невозможности вносить платежи, он ведет себя абсолютно неправильно.

Самым верным решением при подобных трудностях будет связаться с банком

Важно максимально честно описать сложившуюся ситуацию. Очень часто кредитор при таком поведении заемщика идёт ему навстречу

В результате можно получить предложение провести процедуру реструктуризации.

Чаще всего реструктуризация кредита инициируется по следующим причинам:

• болезни или травмы, а также несчастные случаи, которые привели к потере трудоспособности;
• рождение детей, отпуск по уходу за ними или развод, которые повлекли рост уровня расходов заёмщика;
• утрата основного источника дохода, в том числе потеря работы, выход на пенсию, прекращение ведения бизнеса, задержки заработной платы работодателем;
• изменение кредитором условий выплаты займа;
• если оформление договора осуществляется в иностранной валюте – сильное изменение курса.

Решение о реструктуризации долга по кредиту всегда принимается в индивидуальном порядке. Но чтобы банк пошёл навстречу заёмщику, причины в обязательном порядке должны быть очень серьёзными.  Более того, могут понадобиться документы, которые подтверждают трудности, а также текущее финансовое положение заёмщика. Но в некоторых случаях реструктуризация осуществляется банками с целью получения дохода.

Нередко реструктуризация проводится после суда по поводу банкротства физлица. В любом случае эта процедура оказывает влияние на кредитную историю заёмщика. Однако не стоит относиться к ней исключительно как к негативному процессу. Нередко она выступает единственной возможностью выбраться из долговой ямы. Реструктуризация может помочь восстановить платёжеспособность.

Какие условия ставят банки

Порядок изменения кредитного договора финансовые организации утверждают внутренними регламентами. Локальными документами устанавливаются основные требования к заемщику, а также схемы. Сбербанк РФ, например, соглашается на корректировку в следующих случаях:

• потеря заемщиком должности или резкое понижение заработной платы;
• призыв на военную службу;
• уход в декретный отпуск;
• болезнь, травма.

Кредитор согласен реструктурировать долги по различным займам за исключением банковских карт. Клиентам предложено три варианта. В первом случае меняется валюта договора, а должник перестает зависеть от колебаний курса. Во втором, речь идет об увеличении срока кредитования и понижении ежемесячного взноса. Третья схема предполагает отсрочку внесения платежей.

Нередко в качестве условия выступает погашение просроченной задолженности по займу и начисленной за нарушение неустойки. В итоге образуется замкнутый круг. У должника отсутствуют деньги на исполнение обязательств согласно графику, а реструктуризация становится недоступной.

Вам будет интересно прочитать

Что будет, если не платить кредит банку?